财务顾问应该处理您的学院529计划吗? 2018-10-21 12:05:03

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529计划是一种惊人的方式来帮助你的孩子(或你生命中的另一个年轻人)拯救大学

如果您使用该帐户支付高等教育费用,这些计划将提供免税增长,这意味着您提取的任何提款都是完全免税的

免税增长优于您在传统IRA或401(k)中获得的延税增长

你怎么能打败那个

在选择529计划时,许多投资者都会通过顾问而没有意识到有一个低成本的选择,一个绕过顾问的国家指导计划

额外的咨询费真的值得吗

选择529 Direct 529计划由各州销售,并且通常具有被动投资组合,因此费用要低得多

顾问计划通过财务咨询(摩根大通,纽约)出售,通常有更多的投资选择和积极管理的投资组合

另一方面,他们也收取更高的费用

根据我的经验,大多数人使用基于年龄的投资组合设置他们的529账户,只是不管它,只是随着时间的推移增加资金

当您的孩子接近大学时,基于年龄的投资组合会自动调整,将持股转向更多债券和现金,远离股票

一旦建立了这些帐户,通常就不会发生很多事情;在没有太多顾问互动的情况下,529s通常是一劳永逸的投资组合

在这种情况下,您可能想知道为顾问529计划支付额外费用是否真的值得,而不是直接529.哪一个适合您

计划之间的成本差异通常很大:在纽约,直接计划收取0.17%的固定费用率,而顾问计划从“A股”收取0.65%至1.40%的费用,这也带来了前期销售费用大约5.25%

如果你要长期持有它们,“A股”会更有意义,因为它们的年费低于“B”和“C股”,但你需要尽职尽责

要了解有关共同基金费用的更多信息,请查看本文

如果你能获得更好的回报,那么更高的费用可能是值得的,所以我鼓励你也看看表现

如果直接计划表现更好,那就没问题了:更好的表现和更低的费用意味着更多的钱用于大学

但如果顾问529从长远来看表现更好,即使有额外的费用,那么显然值得考虑

在查看不同基金的表现时,比较苹果与苹果有点困难,但我建议尝试

此外,它不仅仅取决于性能,您还需要考虑一段时间内您获得的回报风险

最后,考虑投资选择

如果您的顾问使用基于年龄的计划,那么拥有顾问可能没有太大的好处,因此成本效益可以追溯到费用和绩效

如果您喜欢让顾问打电话提问并进行更改,那么您可能更喜欢顾问529s

你应该做的3件事无关紧要无论你选择什么,你都应该做三件事:1

打开一个529账户

由于可能实现免税增长,这是为孩子的未来储蓄的一种难以置信的方式

你不经常得到像这样的引人注目的投资机会,所以要好好利用!尽管有些州没有,但大多数州都会对缴费提供一定的限额

一定要仔细检查 - 这种研究的一个很好的资源是Saving For College

2.设置自动捐款

不要忘记贡献或忘记时间,不要错过免税增长

我女儿明年要上大学,我可以直接告诉你这些年过去了

通过直接从您的银行帐户中扣除您的捐款来自动节省成本

3.请记住,这仍然是一项投资

所有投资都会亏本,因此请务必将您的储蓄分配给最适合您的投资组合以及您的风险承受能力水平

如果这意味着适度增长,那没关系

最重要的是你要为你的孩子储蓄 - 而且还在晚上睡觉

由Bradford Pine和Anna B. Wroblewska撰写

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